Hvordan forsikre lønnen din

Mange økonomiske planleggere og rådgivere forteller kundene sine at deres evne til å tjene penger er deres største aktivum. Dette kan være spesielt sant for de som er høyt kompensert, for eksempel leger, bedriftseiere og ledere.

Å miste denne evnen på grunn av sykdom, skade eller annen ulykke kan være økonomisk ødeleggende, selv om det bare er i noen få år. Å forsikre seg mot dette tapet er et av de grunnleggende elementene i økonomisk planlegging for omtrent alle som tjener vesentlig mer enn minstelønnen. (For mer, se: Egenkapital vs. lønn: Det du trenger å vite.)

Sannsynligheten for å bli ufør

En av de viktigste fakta som mange ikke er klar over når det gjelder funksjonshemming, er at det er langt mer sannsynlig å oppstå enn for tidlig død. Protectyourincome.com har publisert en tabell som viser at det statistisk sett er mer enn dobbelt så sannsynlig at den gjennomsnittlige 30-åringen vil bli ufør i stedet for å dø i den alderen. Mens sjansen for funksjonshemming synker over tid, forblir de alltid høyere enn sjansen for tidlig død, selv i en alder av 55. De økonomiske konsekvensene av uførhet kan være eksponentielt større enn for noen som dør. (For relatert lesing, se: Typer av trygdeytelser.)

Et raskt eksempel: Joe er 35 år. Han tjener 75 000 dollar i året og blir drept i en bilulykke. Han har 500 000 dollar i livsforsikring. Enken hans bruker pengene til å betale de resterende medisinske regningene og betale ned huset. Hun setter inn resten i de 529 planene som de opprettet for sine to barn.

Frank er også 35 år gammel og gift med to barn. Han opplever et bilulykke, men overlever. Han er imidlertid permanent mentalt arbeidsufør og vil aldri kunne jobbe igjen.

Denne sammenligningen illustrerer grafisk den enorme forskjellen mellom de økonomiske konsekvensene av død og uførhet. Joe's regninger tok slutt raskt, og hans livsforsikring ga tilstrekkelig kompensasjon. Men Franks medisinske regninger er bare begynt og kan godt fortsette i flere tiår fremover. Etter at de opprinnelige legeregningene og sykehusregningene har kommet, kan det være et kontinuerlig behov for administrert pleie av noe slag, noe som kan koste tusenvis av dollar per måned. Livsforsikring vil ikke dekke denne typen utgifter fordi det ikke var noen død. Hvis Frank lever videre til 70 år, kan de totale omsorgskostnadene for ham lett komme inn i millionene. (For mer, se: Blir alle funksjonshemminger behandlet på samme måte for SGA-terskelverdier?)

Heldigvis er det en type forsikringsdekning tilgjengelig for de som ikke kan jobbe. Uføretrygd tilbys av livs- og uføretrygdede både for enkeltpersoner og grupper. Denne typen dekning utbetaler en forsikring månedlig for de forsikrede mens de er ufør for å erstatte tapt inntekt. I de fleste tilfeller vil denne type ytelser opphøre ved fylte 65 år, som regnes som pensjonsalder. Handikapdekning er delt inn i to hovedkategorier. Kortsiktig dekning er for uføretidsperioder som varer i mindre enn to år, mens langvarig uføretrygd dekker lengre perioder opp til livet. (For mer, se: Hva er forskjellen mellom SSDI (Social Security Disability Insurance) og Supplyal Security Income (SSI)?)

Funksjoner for funksjonshemming

Følgende kjennetegn finnes i de fleste uførepolitikker:

  • Kapital sum fordel.Mange forsikringer vil utbetale en engangsstønad til forsikrede for visse hendelser, for eksempel tap av øye eller lem. Dette kan komme i tillegg til eventuelle månedlige ytelser som forsikringen også kan ha rett til.

  • Fornybarhetsbestemmelse.Handikappolicyer kan tilby forskjellige nivåer av garantier for fornybarhet for dekning på en måte som ligner livsforsikring. Garantert fornybar policy er den dyreste. Ikke-kansellerbare forsikringer lover også at avsetningene og premiene i politikken aldri vil endres når den er utstedt hvis premier er betalt. (For relatert lesing, se: Velge den beste uføretrygden.)

  • Eliminasjonsperiode.De fleste uførepolicyer vil ikke betale seg ut før det har gått en viss tid, for eksempel 90 dager. Denne ventetiden tilsvarer egenandelen for disse policyene.

  • Fravikelse av Premium.Denne fordelen er i hovedsak den samme som med livsforsikringer, der den forsikrede kan betale for en ekstra rytter som gjør at de ikke trenger å betale forsikringspremiene mens de er ufør.

Alle uførepolicyer vil definere nivået av funksjonshemming som de tilbyr. Total uførhet vil betale en høyere ytelse for de som helt ikke er i stand til å jobbe, mens gjenværende uførhet vil betale en delvis ytelse til de som fremdeles er i stand til et visst nivå av lønnsom arbeid. Egen yrkeshemming er dyrere og vil erstatte inntekten som de forsikrede hadde opptjent i sine respektive arbeidsområder. Eventuell yrkesdekning betaler bare en ytelse hvis den forsikrede ikke er i stand til å arbeide noen lønnsom ansettelse de er egnet av opplæring, utdanning eller erfaring. True Own Occupation-dekning er den beste og dyreste typen dekning. Denne typen dekning vil betale forskjellen mellom den forsikrede faktisk inntekt og inntekt de kan tjene i en lavere betalende jobb hvis de blir delvis ufør. (For relatert lesing, se: Hvorfor har forsikringspolicyer egenandeler?)

Beskatning av uføretrygd

Skattereglene for uføredekning er ganske greie. Alle fordeler som utbetales fra disse politikkene er ubetinget skattefrie så lenge forsikringseieren ikke trakk kostnadene for premier som er betalt som medisinsk kostnad. Hvis premiene ble trukket, beskattes fordelene som ordinær inntekt så lenge de blir betalt. Av denne grunn vil de fleste planleggere foreslå at forsikringseiere avstår fra å gjøre dette fradraget, da det å måtte betale skatt for denne formen for inntekt kan være tyngende i en periode med uførhet.

Eiere av små bedrifter som i fellesskap eier et selskap, kjøper ofte uførepolicyer av hverandre for å sikre videreføring av virksomheten hvis en eller flere av dem blir ufør. Disse planene blir ofte piggybacked på toppen av kjøps-salg avtaler som er finansiert med livsforsikringskontrakter. (For relatert lesing, se: Fordeler og ulemper ved indeksert universell livsforsikring.

Akselererte fordelsryttere

Mange livsforsikringer tilbyr nå en form for funksjonshemming i form av en akselerert ytelsesrytter. Denne syklisten vil utbetale en månedlig fordel i tilfelle forsikrede blir kronisk syk. Denne fordelen utløses vanligvis når den forsikrede ikke er i stand til å utføre to av de seks daglige aktivitetene (ADL). Selv om denne formen for dekning ikke akkurat korrelerer med ekte uføretrygd, er den i ferd med å bli et populært alternativ fordi det gir flere typer fordeler i en praktisk pakke, og denne fordelen kan vare over 65 år i en permanent forsikring som blir utbetalt.

Bunnlinjen

Uføretrygd kan beskytte deg mot mulig tap av inntjening hvis du blir ufør. Denne forsikringsformen blir viktigere når inntektene øker, og de med høye inntekter har virkelig ikke råd til å være uten den. For mer informasjon om funksjonshemming og hvilken type du bør bære, besøk www.protectyourincome.com eller ta kontakt med din økonomiske rådgiver. (For relatert lesing, se: Er livrenter riktig for deg?)

Loading...