Planlegging for helsevesenet

Alarmen er hørt. Økonomiske guruer vil at du skal bli seriøs med pensjonsplanlegging. Studier viser at de fleste amerikanere ikke har nesten nok spart; faktisk ligger de farlig bak.

Men det er mer enn det. Levetidskostnader for helsetjenester for et sunt 65 år gammelt par som ble pensjonist i 2015 som er dekket av Medicare Parts B, D og en tilleggsforsikring vil utgjøre $ 266.589. Legg til tannlege, syn og andre kostnader, og tallet går opp til $ 394 954. Det er mye penger. Hvis du sparte 1 million dollar - og de fleste har ikke det - representerer det omtrent 40% av reiregget ditt (minus fortsatt gevinst og trygd).

Med tanke på at helsevesenet vil spise opp en så stor mengde pensjonskasse, bør du planlegge det riktig. Problemet er at helsetjenester, fra og med Medicare, ikke er lett å forstå. Her er en oversikt som hjelper deg å forstå det.

Medicare

Medicare er landets helsevesen for eldre og noen andre. Du kvalifiserer deg vanligvis når du fyller 65 år eller har kvalifiseringshemning. Du har sikkert sett reklamefilmer som snakker om alle delene av Medicare, men kan bli forvirret av hva de er.

Del A dekker alle kostnader du påfører deg ved å bo på et medisinsk anlegg, inkludert sykehus, dyktige sykepleieranlegg og sykehus, blant andre. Du trenger ikke å betale for del A forutsatt at du betalte nok i Medicare mens du jobbet. Husk at du er ansvarlig for de første $ 1,288 i helsepostkostnadene; etter det sparker del A i. Vær også oppmerksom på at bare en liten brøkdel av langtidspleiekostnader dekkes av Medicare. Vurder langvarig dekning. Vi vil snakke om det senere.

Del B dekker leger, tester, medisinsk utstyr, ambulansetjenester og mer. Generelt er alt gjort for deg dekket av del B. Du må melde deg på del B hvis du ikke har "kredittverdig dekning fra en annen kilde" - en jobb eller ektefellen din, for eksempel. Din månedlige premie vil være rundt $ 123 per måned, og du vil ha en egenandel på $ 167 fra og med 2016.

Mer informasjon om del C vil komme senere, men over på del D, som er din reseptbelagte medisindekning. Del D administreres av et privat forsikringsselskap og kommer med en månedlig premie basert på inntektsnivået ditt. Hvis du tjener mer enn $ 85 000 per år, har du tenkt å betale rundt $ 73 per måned. Hvis du tjener mindre, går premien ned. (For mer, seMedicare 101: Trenger du alle fire deler?)

Det er også en egenandel. Hver plan har en viss breddegrad i hvor mye av en egenandel den belaster, men mer enn halvparten rapporterer planlegger å belaste det maksimale Medicare tillater: $ 360.

Medicare fordel

Det er alle slags problemer med Medicare. Den du bør være mest bekymret for er dekningsgapene. Del A har en egenandel på $ 1,288, og del B krever at du betaler 20% av utgiftene uavhengig av hvor høye medisinske kostnader svever. Det kan være mye penger.

På grunn av disse hullene kjøper de fleste Medicare-mottakere ekstra dekning for å lukke hullene. Medicare Advantage, også kjent som del C, hjelper deg med å plugge hullene. Etter at du har meldt deg på del A og B, kan du søke om del C, som vil dekke det A og B - og ofte D - ikke. Disse Medicare Advantage-planene ligner på privat helseforsikring. Du kan kjøpe en HMO- eller PPO-plan, og de fleste vil ha en slags grense for hvor mye du betaler ut av lommen årlig.

Som enhver plan, må du sammenligne alternativene og bestemme hvilke som er best for deg. Medicare hjelper deg ved å standardisere planene. Hvert selskap må tilby alt dekket av original Medicare (del A og B) med unntak av hospiceomsorg. De fleste vil også tilby en slags reseptbelagt medisindekning, men ikke alle gjør det. Du kan bruke Medicare's Plan Finder for å finne alternativer i ditt område. (For mer, seFem distinkte trekk ved Medicare Advantage.)

Medigap

En Medigap-policy, også kalt Medicare Supplement Insurance, er et tillegg til den opprinnelige Medicare-dekningen som ivaretar alle disse dekningsgapene. I tilfelle alle disse brevene ikke var forvirrende nok, kommer Medigap-dekning i planene A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Men det gode med disse brevene er at alle Medigap-policyer er standardisert. Du trenger ikke å sammenligne dekningsdetaljer som for en Medicare Advantage-plan. Hvis du vil ha Medicare Plan F, kan du sammenligne forskjellige selskaper som tilbyr planen. Det er en sammenligning av epler-til-epler. Selvfølgelig vil du skylde en premie for en Medigap-policy på toppen av dine andre Medicare-premier. (For mer, seMedigap Vs. Medicare-fordel: Hvilket er bedre?)

Hva om du fremdeles er ansatt?

Det enkle svaret er at alle må ha helseforsikring. The Affordable Care Act mandater dette. Hvis du er over 65 år og fortsatt jobber, kan du bruke arbeidsgiverdekningen, ektefellens dekning, Medicare eller en kombinasjon av Medicare og annen dekning.

Uansett kan det hende du må registrere deg på del A og B selv om du fremdeles jobber eller etter ektefellens policy. I mange tilfeller trenger du ikke betale del B-premier hvis du er omfattet av en annen policy.

Andre ganger kan arbeidsgivere kreve at du registrerer deg for Medicare for å bruke den som medforsikring. Avhengig av størrelsen på selskapet ditt, kan Medicare eller bedriftens policy betale først. Disse reglene kan bli ganske kompliserte, så snakk med HR eller ektefellens HR-avdeling for å lære mer. (For mer, se Ansattes guide til medisinsk behandling.)

Det andre problemet med Medicare

Selv om det er landets største forsikringsselskap, velger leger seg av programmet med økende frekvens. Legene siterer lavere refusjonssats, lange ventetider for å få betalt og mandater som begrenser hvordan de passer for pasientene sine. Før du bytter primærforsikring fra en annen plan til Medicare, må du finne ut om legen din behandler Medicare-pasienter. Hvis svaret er nei, må du skaffe en ny lege hvis du velger Medicare. (For mer, seHva du skal gjøre når legen din ikke bruker Medicare.)

Langtidsomsorgsforsikring

Det kan være dyrt å ta vare på en sykdom eller bare for noen som lider av aldring. Sykehjemsfasiliteter alene kan koste mellom $ 150 og $ 300 eller mer per dag. Langtidsomsorgsforsikring dekker hele eller en del av disse kostnadene når du er 65 år eller har en funksjonshemning tidligere i livet. De fleste agenter anbefaler å få langtidsforsikring når du er i midten av 50-årene.

Selv om du kanskje har god helse i 50-årene, jo lenger du venter, desto dyrere er policyene. Som med de fleste forsikringsprodukter, er det forskjellige typer forsikringer når det gjelder langtidsforsikring. Nøkkelen er å finne en policy med en rente som dekker de fleste kostnadene, og som også justeres oppover med inflasjonen.

En vanlig politikk vil belaste rundt $ 5.100 for et par og betale maksimalt $ 200 per dag med en 3% sammensatt inflasjonsrytter. Med den gjennomsnittlige kostnaden for sykehjemsomsorg rundt $ 250 per dag for et privat rom, vil ikke denne policyen dekke alle kostnadene dine. (For mer, seVelge langvarig omsorgsforsikring: Hvilken er best?)

Bunnlinjen

Helseforsikring er ikke noe lett å beherske, men før du kommer til dine senere år, hvor du sannsynligvis vil trenge helseforsikringen din for å utføre mer tunge løft, er det viktig at du får de riktige politikkene på plass. Når det gjelder pensjon, lag en plan med en kvalifisert agent som du stoler på. Du kan ikke endre noe nå, men å vite hva du bør gjøre på bestemte punkter i livet ditt vil hjelpe deg med å forutsi kostnader og deres innvirkning på pensjonssparingen.

Se videoen: 7 Marta Ebbing, avdelingsdirektør ved Folkehelseinstituttet og medlem av Personvernnemnda (Desember 2019).

Loading...