Slik unngår du straff ved utsettelse av Medicare

Ikke alle er berettiget til å sette av for å melde seg på Medicare uten å pådra seg straff (hvis og når du melder deg på veien). Men for de som er kvalifisert, er det viktig å følge reglene nøye. Medicare har flere deler, hver med sine egne regler og straffer for forsinket påmelding. La oss se på disse reglene og konsekvensene du vil få hvis du bryter dem. (For bakgrunn, les Når du kan og ikke kan forsinke registreringen i Medicare og Bør du forsinke registreringen i Medicare?)

Innledende påmeldingsperiode

For å forstå hva som anses som forsinket påmelding, må du først forstå hva som anses som rettidig påmelding. Medicare har det som kalles en opprinnelig påmeldingsperiode, og den begynner tre måneder før du fyller 65 år, inkluderer måneden når du fyller 65 år og varer i tre måneder etter at du fyller 65 år, i totalt syv måneder. Hvis bursdagen din er for eksempel 5. april, løper den første påmeldingsperioden din fra 1. januar til 31. juli.

En sikker måte å unngå straff er å registrere deg i løpet av denne perioden. Men noen mennesker ønsker ikke å registrere seg så snart de er kvalifisert, fordi de ønsker å fortsette å bidra til en helsesparekonto (HSA), fordi de kan få en bedre eller billigere helseforsikring gjennom arbeidsgiveren sin (se Ansattes guide til Medicare) eller fordi helsepersonell de stoler på ikke tar imot nye Medicare-pasienter (se Hva du skal gjøre når legen din ikke bruker Medicare).

Medicare del A

Hvis du kvalifiserer for premiefri del A, komponenten i Medicare som gir sykehusfordeler, trenger du ikke å bekymre deg for straff for forsinket påmelding. Hvordan vet du om du kvalifiserer for premiefri del A? Hvis du eller ektefellen din hadde Medicare-skatter tilbakeholdt av lønnsslippene dine i løpet av dine arbeidsår (det gjør de fleste; det er en del av Federal Insurance Contribution Act, som også holder tilbake trygdeavgift), vises på din lønnsstamme som FICA), vil du vanligvis kvalifisere deg. Spesielt trenger du minst 40 arbeidskreditter for sosialsikkerhet (frisk opp minnet medHva er trygdekreditter for, og hvordan kan jeg tjene dem?).    

Imidlertid, hvis du ikke kvalifiserer for premiefri del A (vanligvis fordi du ikke hadde tilstrekkelig studiepoeng og / eller ikke betalte Medicare-skatt i nok år), og du ikke registrerer deg i løpet av den innledende påmeldingsperioden, er det straff på 10% av den månedlige premien for dobbelt så mange år du var kvalifisert for del A, men ikke meldte deg. Så hvis du var kvalifisert i 2014, men ikke meldte deg inn før i 2015, må du betale bøter i to år for å gjøre soning for ditt ett år med ikke-påmelding.

Størrelsen på premien avhenger av arbeidskreditter. Hvis du må betale maksimal premie, ville straffen din vært 10% av $ 407 i 12 måneder i hele 2015 og vil være 10% av $ 411 i 12 måneder i hele 2016. For å si det på en annen måte, den årlige straffen utgjør 1,2 ganger en ekstra måneds premie. Du vil betale $ 488 i straffer for 2015 pluss $ 493 i straffer for 2016, for totalt $ 981.

Så hvis du hopper over den opprinnelige påmeldingsperioden, er det noen måte å unngå straffen når du blir med senere? Ja, hvis du fremdeles jobber og dekkes av en arbeidsgivers helseplan (eller mens ektefellen din fremdeles jobber, og du fremdeles er dekket av ektefellens arbeidsgiverplan). Eller hvis du melder deg på innen åtte måneder etter at du (eller ektefellen din) slutter å jobbe.

Hvis du har begrenset inntekt og eiendeler og kvalifiserer for Medicaid eller et Medicare Savings-program, gjelder ikke straff i del A for deg. 

Medicare del B

Del B dekker legebesøk og bestemt medisinsk utstyr.Å utsette påmelding i del B betyr å betale en permanent straff: høyere premie for livet. Straffen er 10% av del B-premien for hver 12-månedersperiode du ikke var påmeldt. Del B vil koste rundt $ 120 per måned for nye påmeldte i 2016 (mer for høye inntekter). Så hvis du utsetter innmeldingen i 30 måneder, kan du ende opp med å betale en bot på 20% av $ 120 per måned i 2016, noe som vil være $ 24 per måned eller $ 288 for året. Du vil fortsette å betale 20% -straffen for det nye premiebeløpet for del B de påfølgende årene.

Hvordan unngå dette bittet? Lignende til del A ovenfor: Du må melde deg på del B mens du fremdeles jobber og dekkes av helseforsikring gjennom selskapet ditt (eller ektefellens forretningsplan, hvis han eller hun fortsatt jobber) eller i løpet av den åtte måneders spesielle påmeldingen periode som begynner en måned etter at en av dere slutter å jobbe.

Si at du ikke meldte deg på 65 år da du først ble kvalifisert fordi du fortsatt var aktivt ansatt og omfattet av selskapets plan. Så bestemte du deg for å trekke deg i februar i en alder av 70. Du kunne unngå straffen ved å melde deg på del B mens du fortsatt jobber eller før slutten av oktober etter at du sluttet å jobbe. Hvis du får helsemessige fordeler fra arbeidsgiveren din, kan du vente til oktober uten å bekymre deg for mangler i forsikringsdekningen, men hvis ikke, bør du melde deg på i januar slik at del B-dekningen din begynner 1. februar.

Som med del A, hvis du har begrenset inntekt og eiendeler og kvalifiserer for Medicaid eller et Medicare Savings-program, gjelder ikke straff for del B for deg.

Medicare del D

Regjeringen krever at eldre skal ha enten Medicare del D, som dekker reseptbelagte medisiner, eller krediterbar reseptbelagt medisindekning fra en nåværende eller tidligere arbeidsgiver eller en fagforening. En plan anses som kredittverdig hvis den er så god som eller bedre enn del D-dekning; spør forsikringsselskapet ditt om planen din er kvalifisert. Hvis du ikke har noen av disse, når du senere melder deg på del D, vil du få en permanent straff, som med del B. Den andre måten å få del D-dekning er gjennom en Medicare Advantage-plan som tilbyr medisindekning ( ikke alle gjør).

Hvis du går av og mister den kredittverdige reseptbelagte medisindekningen, kan du registrere deg for del D i løpet av en spesiell påmeldingsperiode og unngå straff. Hvis du har en COBRA-plan med kredittverdig dekning, kan du fortsette å bruke den til den går tom. Nøkkelen er at du ikke kan gå uten hver del D eller kredittverdig dekning på mer enn 63 dager, eller at du vil pådra deg straffen. Denne regelen betyr at du sannsynligvis trenger å melde deg på del D i god tid før de 63 dagene er oppe, siden din del D-dekning ikke vil begynne før den første i måneden etter at du registrerte deg. Sørg for å oppbevare bevis på kredittverdig dekning for å vise din nye Medicare del D-plan, slik at du ikke trenger å betale straffen.

Siden du kan få del D-dekning fra mange forskjellige leverandører som tilbyr forskjellige fordeler, varierer premiekostnadene for del D. Som et resultat blir Del D-straffen beregnet som en prosentandel av det Medicare kaller "premie for den nasjonale basismottakeren", som er en forvirrende måte å si de gjennomsnittlige kostnadene på en reseptpliktig medisinplan for del D. I 2016 er den premien 34,10 dollar. Straffen er 1% av dette beløpet ganger antallet måneder du ikke har verken kredittverdig dekning eller del D. Så hvis du ble avdekket i 12 måneder, ville straffen din for 2016 beregnet til 12% av $ 34.10, eller $ 4.09 per måned . Imidlertid runder Medicare dette beløpet til de nærmeste 10 øre, noe som gjør din faktiske straff $ 4,10 per måned, eller $ 49,20 for året. Du vil fortsette å betale denne straffen i de påfølgende årene, og den vil bli beregnet på den nye nasjonale grunnmottakspremien hvert år.

Du må ha Medicare del A eller B for å melde deg på del D. Hvis du går glipp av den opprinnelige påmeldingsperioden for del A og B og registrerer deg under generell påmelding, som er 1. januar til 31. mars hvert år, kan du registrere deg i del D i løpet av en spesiell påmeldingsperiode fra 1. april til 30. juni og begynne å få dekning 1. juli. Ved å gjøre det, kan du møte en lavere del D-straff enn hvis du måtte vente til den vanlige påmeldingsperioden for del D, som går fra 15. oktober til og med 7. desember hvert år og gir deg dekning fra 1. januar.

Medicare del C / Medicare tilleggsforsikring

Disse delene av Medicare, også kalt henholdsvis Medicare Advantage og Medigap, har ikke straff for ikke å registrere seg på et bestemt tidspunkt, fordi de er valgfrie. (Lær mer i 5 karakteristiske kjennetegn ved Medicare Advantage og Når skal du få en Medigap-forsikringsplan.)

Medicare Advantage åpen påmelding varer fra 15. oktober til 7. desember og dekningen trer i kraft 1. januar.

Andre mulige straffer

Du har ikke lov til å bidra til en helsesparekonto når du er registrert i Medicare. Hvis du gir bidrag når du ikke lenger er kvalifisert for, blir de vurdert som overskytende bidrag. Du må ta med disse bidragene som skattepliktig inntekt når du leverer den årlige avkastningen, og du betaler 6% straff for dem. Hvis du har tjent investeringsinntekter fra det overskytende bidraget ditt, må du også ta med det beløpet i inntekten og betale 6% straff for det. For å unngå å betale disse straffene, trekker du ut overskytende bidrag før selvangivelsen forfaller. (For relatert lesing, se Slik bruker du HSA til pensjon.)

I henhold til Affordable Care Act (ACA), kjent som Obamacare, må omtrent alle ha helseforsikring. Hvis du ikke bare ikke melder deg på Medicare, men heller ikke skaffer deg noen annen helseforsikring som ACA kaller minst mulig nødvendig dekning, må du betale en bot. Denne "avgiften", kalt "individuelt delt ansvar", er den høyeste av 2,5% av husholdningenes inntekt eller $ 695 per voksen i 2016. Å ha en helseforsikringsmarkedsplan, en arbeidsgiverbasert plan, pensjonisthelseforsikring, COBRA eller Medicare del A eller C vil tillate deg å unngå denne straffen. Hvis du ikke er dekket på mindre enn tre måneder, kan du også unngå gebyret, under det som kalles fritaket for "kort gap".

Hvis du utsetter innmeldingen til Medicare del A og ikke er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode, må du registrere deg i løpet av den generelle påmeldingsperioden som går fra 1. januar til 31. mars hvert år. Fordi dekningen ikke begynner før i juli når du registrerer deg i løpet av denne perioden, kan du ende opp uten forsikring i mer enn tre måneder, og utløse 2,5% Obamacare-straff.

Bunnlinjen

Hvorfor straffer Medicare folk som melder seg på sent? Det har å gjøre med hvordan forsikring fungerer (alle typer forsikringer, ikke bare Medicare): ved å samle risiko. Forsikringsselskapene trenger en stor gruppe mennesker som betaler premier, hvorav mange vil inngi få eller ingen krav, slik at de har råd til å betale store eller hyppige krav fra andre forsikringstakere. Uten denne balansen kan ikke forsikringsselskaper drive virksomhet. Samling av risiko på denne måten bidrar også til å holde premiene nede slik at folk har råd til å ha forsikring. Medicare ønsker ikke at folk skal vente med å melde seg til de er syke, for da ville systemet gå i stykker. (For ytterligere lesing, se Hva er den viktigste forretningsmodellen for forsikringsselskaper? og Hvordan påvirker negativt utvalg forsikringspremier?)

Medicares regler for påmelding og straffer er kompliserte, og du må kanskje lese gjennom dem flere ganger mens du tenker på hvordan de gjelder situasjonen din før de begynner å være fornuftige. Hvis du melder deg på Medicare i løpet av den opprinnelige påmeldingsperioden rundt 65 årth bursdag, trenger du ikke å bekymre deg for straff. Men hvis du strategisk utsetter påmeldingen uansett grunn - for å kunne gi ytterligere HSA-bidrag eller for å holde deg dekket under den overordnede selskapets forsikringsplan - bør du forstå hvordan og når straffene gjelder for å sikre at du ikke blir påført dem. Eller i det minste, for å vite at de kommer, slik at du kan planlegge å betale for dem.

 

 

 

Loading...