Flotte (økonomiske) gaver til barn denne julen

Et spareband eller 529 bidrag vil sannsynligvis ikke være den gaven som får mest oppmerksomhet på julemorgen, men det kan bare ende med at den blir verdsatt. Foreldre, besteforeldre og andre interesserte voksne kan gi økonomiske gaver til barn som kan bidra til å sikre fremtiden deres, enten det er å spare for en første bil, høyskole eller en forskuddsbetaling på et hus.

Sam Davis, partner / finansiell rådgiver i TBH Global Asset Management, påpeker at økonomiske gaver har fortjeneste utover de åpenbare økonomiske gevinstene. "Foreldre og besteforeldre bør vurdere å lage økonomiske gaver fordi de kan hjelpe barn med å oppnå noe som ellers ikke ville være mulig," forklarer Davis. “Dette kan omfatte ting som medisinsk skole, som nå har blitt uoverkommelig for mange, eller hjelper et barn å komme seg gjennom en kortsiktig, vanskelig økonomisk situasjon. Det kan imidlertid også omfatte ting som turer rundt i verden, som kan bidra til å bedre et barns forståelse av global dynamikk. "

Enten din økonomiske gave hjelper et barn med å betale for college, reise over hele Europa om sommeren eller vekke interesse for å spare og investere, vil barnet eller barnebarnet ditt takke deg fordi, som Davis bemerker, “Du er personlig investert, fysisk og økonomisk, i de tingene som er viktige for dem. ”

Sparingsobligasjoner

Spareobligasjoner gir utmerkede økonomiske gaver, fordi de kan vokse jevnlig ved å tjene renter. Skattepapirer er typer gjeldsinstrumenter som inkluderer statskasseveksler, sedler, obligasjoner, statsskattesikringsinstrumenter (TIPS) og sparebindinger. De fleste statspapirer kalles "omsettelige" verdipapirer, fordi de kan kjøpes og selges i sekundærmarkeder etter at de er kjøpt fra statskassen. Spareobligasjoner skiller seg fra andre statspapirer på noen få måter:

  • Spareobligasjoner er “ikke-omsettelige” og kan derfor ikke omsettes i et sekundærmarked;
  • Spareobligasjoner kan eies av barn; og
  • Sparebånd er tilgjengelig for kjøp som gaver.

Pengene du betaler for en sparebinding representerer et lån til den amerikanske regjeringen. I bytte mot lånet fortsetter sparebindingen å tjene renter i opptil 30 år. Når som helst etter 12 måneder kan sparebindingen innløses for pålydende, pluss eventuell rente den har opptjent; Hvis obligasjonen er innløst før den er fem år gammel, mister du imidlertid de siste tre måneders renter.

Besparelsesobligasjoner er tilgjengelige som serie EE eller serie I obligasjoner, som begge påløper renter månedlig og sammensatt rente halvårlig. Den største forskjellen mellom de to er renten du mottar. EE-obligasjoner i serie, utstedt 1. mai 2005 eller senere, tjener en fast rente. Renten på obligasjoner i serie I er basert på både en fast avkastningsrente og en variabel halvårlig rente, indeksert for inflasjon. For å belønne langvarige obligasjonseiere er EE-obligasjoner garantert å doble verdien fra utstedelseskursen senest 20 år etter utstedelsesdatoen.

Du kan kjøpe et digitalt sparepapir som en gave via TreasuryDirect-nettstedet, et sikkert, webbasert system som drives av U.S. Department of Treasury. Selv om prosessen er litt mer komplisert enn den pleide å være når du kunne kjøpe papir sparepapirer ved hjelp av finansinstitusjoner, er her det grunnleggende for å kjøpe digitale sparepapirer:

  • Gå til www.treasurydirect.gov
  • Logg inn på TreasuryDirect-kontoen din (eller åpne en i ditt navn)
  • Kjøp den typen sparebinding du ønsker (serie EE eller serie I), i ønsket valør ($ 25 til $ 10.000)
  • Lever sparebindgaven til mottakerens TreasuryDirect-konto
  • Skriv ut et gavekort som skal gis til mottakeren

Du må vite mottakerens juridiske navn, personnummer og TreasuryDirect kontonummer. For at et barn under 18 år skal få en sparebinding i gave, må barnets foreldre eller foresatte etablere en mindre tilknyttet konto på sin egen TreasuryDirect-konto. Hvis barnets foreldre / foresatte ikke oppretter en konto (uansett årsak), kan du fremdeles kjøpe obligasjonen, holde den på din egen kontos "Gaveeske" og overføre den på et senere tidspunkt.

Årsaken til at du trenger å oppgi barnets personnummer er at obligasjonen gjelder mottakerens årlige kjøpsgrense for obligasjoner - ikke din. Den årlige kjøpsgrensen for sparepapirer er 10 000 dollar i EE-elektroniske obligasjoner, 10 000 dollar i serie I-elektroniske obligasjoner og 5 000 dollar i papirer i serie I-obligasjoner.

529 bidrag

Det er ingen hemmelighet at etter-videregående opplæring er dyrt. Høgskolekostnadene øker med omtrent to ganger inflasjonen hvert år, og trenden forventes å fortsette. I følge College Board var de gjennomsnittlige kostnadene for skolepenger og avgifter (ikke inkludert rom og styre) for skoleåret 2016-2017 $ 9 650 for offentlige offentlige høyskoler, $ 24 930 for offentlige statlige høyskoler og $ 33,480 for private ikke -for-profit høyskoler.

"En av de beste måtene å hjelpe et barn økonomisk samtidig som du begrenser ditt eget skatteplikt, er bruken av 529 college-planer," sier Davis. 529 College besparelsesplaner er skattefordelte planer som lar familier spare for fremtidige collegeutgifter. Dette er typisk statsstøtte investeringsplaner, og hver stat har forskjellige krav og fordeler, inkludert skattefordeler. Det er to typer 529 planer: sparing og forhåndsbetalte planer.

  • 529 Innsparingsplaner - Disse planene fungerer på samme måte som andre investeringsplaner som 401K og IRA, ved at dine bidrag er investert i aksjefond eller andre investeringsprodukter. Som en statlig sponset investeringsplan koordinerer staten med et kapitalforvaltningsselskap (for eksempel Vanguard) for å håndtere investeringen i henhold til statens planfunksjoner. De Eieren av kontoen (dvs. foreldrene) handler direkte med kapitalforvaltningsfirmaet, snarere det med staten. De mottaker (ditt barn eller barnebarn) er personen som kontoen er satt opp for og som vil bruke pengene på college.
  • 529 Forhåndsbetalte undervisningsplaner - Forhåndsbetalte undervisningsplaner, også kalt garanterte spareplaner, administreres av stater og høyere utdanningsinstitusjoner. De lar familier planlegge for fremtidige collegeutgifter ved å forhåndsbetale undervisning, låse inn dagens skolepenger og programmet betaler fremtidig collegeundervisning ved noen av statens kvalifiserte institusjoner. Hvis studenten går til en statlig eller privat høyskole eller universitet, fordeles det like mye penger.

"Jeg anbefaler mine klienter sterkt å finansiere 529 planer for uovertruffen skattelettelser," sier Davis. “Selv om bidragene ikke er fradragsberettiget på den føderale selvangivelsen, blir investeringen skatteutsatt, og utbetalinger for å betale for støttemottakers collegekostnader kommer ut av staten skattefritt. Regler for 529-tallet varierer fra staten til staten, og jeg vil oppfordre alle til å forstå statens regler. For eksempel kan din egen stat tilby noen skattelettelser, også (som et forhåndsfradrag for bidragene dine eller inntektsfritak ved uttak) i tillegg til den føderale behandlingen. ”

Andre gaver

Innsparingsobligasjoner og 529 bidrag er bare to av mange forskjellige økonomiske gaver som passer for barn. Du kan også vurdere å gi:

  • aksjer - Du kan overføre aksjer du allerede eier, eller du kan kjøpe individuelle aksjer gjennom en online megling som støtter aksjegaveutgivelse (for eksempel ShareBuilder eller OneShare).
  • IRA-bidrag - Hvis barnet har tjent inntekt fra en jobb, kan du finansiere sitt årlige bidrag, opp til det tillatte beløpet.
  • Penger - Kalde harde kontanter er alltid en velkomstgave, men det kan være mest effektivt hvis det er penger øremerket til et bestemt formål, for eksempel å betale for en bil, sommerleir eller å betale ned et voksent barns gjeld (for eksempel studielån eller kreditt kortgjeld).
  • Økonomisk rådgivning - En tur til en kvalifisert økonomisk planlegger kan hjelpe selv små barn til å forstå verdien av penger, sparing og investering.

Bunnlinjen

For 2017 kan du gi inntil 14 000 dollar per år (28 000 dollar hvis du og ektefellen din gir sammen) til så mange mennesker du vil, uten skattemessige konsekvenser for deg. Fordi skatteregler er kompliserte, arbeid med kvalifiserte skattefagfolk. For 2018 er denne grensen økt til $ 15 000 per år ($ 30 000 for deg og din ektefelle). En front-sete-tilnærming kan sikre at familien din kan skjenke økonomiske gaver og samtidig minimere skattemessige konsekvenser.

Loading...